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汽车金融行业变化趋势明显,各汽车金融资金方悄然布局

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今年汽车金融行业变化很大非常大,这力北斗在线GPS小编就跟大家分享一下。第一个是国家层面,第二个是汽车行业,第三个是汽车金融行业,我觉得这将是发生大变革的一年。今天大家都普遍有这个感觉,钱越来越紧;风险和合规的双重压力,很多事情都开始逐渐显现并且清晰了。

一、国家层面

首先是我们的融资成本将进入一个相对的高位。年初的时候,有些资方就发生了放不下款的事情,其实不是没有钱了,是因为规模不够了。企业有钱但是国家规模控制,不让你产生这么大的流动性。

所以你看去年年底的时候,某厂商系金融公司在6.5的高位成本发债,这在主机厂金融公司发债的历史数据上看已经非常高了,但他其实不是为了融资,是为了通过这种方式把规模释放出来。

另外从整个银行来看,也有了很大的变化。银行其实在分三个方向发展,第一个方向,举某银行做例子,去年他们的汽车金融事业部是3000人的一个规模,今年再去的时候已经将近有5000人的一个规模了。

这家银行我们发现它有一个很大的特点,他们的线上系统,大家都知道确实做的非常好,而且他的风控系统甚至可以对外输出。整个系统团队是接近300人,所以可以把他理解成是一个很有互联网属性的一种银行,但是我们不要忘记这家银行有将近3000人的地推,所以说我们还在讨论新零售如何通过线上打通线下的时候,人家已经早就完成了布局。现在这3000人是最好的信息和试错的反馈点,这才是汽车金融新零售的典范。但是我觉得这种做法,中国目前来讲暂时不会再有第二家,因为太难了,需要一个量变到质变的积累。

汽车金融行业变化趋势明显,各汽车金融资金方悄然布局

二、汽车行业

第二种情况不知道大家有没有关注到,京东发了一个北斗七星的系统,他主要的合作伙伴是包商银行,南京银行这些中小城商行。他不做终端,只做资方跟渠道或跟客户之间的一个中介,或者叫做管理方。它的系统使用者包含了很多中小银行。现在很多城商行都存在一个问题,第一系统不行,第二没有人,银行不可能大规模去招人。那么京东金融通过这个方式,帮你集客户,帮你做系统,帮你做风险初步审核。我们在设想不排除一种可能性,这些银行最终会形成一个小联盟,作为京东的一个资方,这是极有可能的。

三、汽车金融行业

第三种情况就说今年银行不好做,可能银行会逐步地退出汽车金融市场,转变成一个纯粹的资方,确实有这种观点。但是我后来想了想,这种观点可能目前来说也不是完全正确。第一对于今天的银行来说,你不做没关系,但是你不能出任何的风险和问题。但是我们再说另外一个问题,下一步城商行也极有可能限制,甚至被严格禁止去做跨区域的这种业务。

原来银行的传统业务就两块,一块P2P项目,一块房地产项目。而这两块项目都是今年所有银行在尽量减少和缩小的项目,那么你只有做汽车金融,针对全国性的某银行开展业务的可能性就会越来越少,但是你不排除这些区域性的城商行,重点做我本区域的业务,所以在座的如果是第三方的话,有一定关系的话,可以在近期重点关注一下你所在区域的区域性银行。

汽车金融行业变化趋势明显,各汽车金融资金方悄然布局

这可能是银行在汽车金融领域重点发展的一个条件。那么在目前这种形势下,既然我讲合规风控,那么合规风控是一个什么要求?其实就是说你的风险少发生损失少发生,才能够有效控制。刚刚讲过银行没有人,所以说唯一一个方法就是让产品回归本质,什么叫本质?好比说原来我们做业务的时候,按揭客户乘用车首付不低于20%,商用车首付不低于30%,我们会想尽一切办法帮助一些客户降低首付,或者把一些不是很合格的客户把它变成合格,但是以后可能就只能严格按照标准要求操作,这个客户能做就是能做,不能做就是不能做,不会再有任何可变的余地。

这两年其实和2003年特别的像,2003年汽车金融行业一场大灾难的时候,我经历了。那个时候各种业务形态都有,换句话说什么都没有底线。2001年的时候做车贷特别的辛苦,当时是必须要担保人必须要家访,必须要面签必须要电核,程序确实很长,但是风险也是很低。后来随着行业越来越火爆,以及履约险的兜底承诺,使得业务操作越来越不规范。原本过不了的单子也能过,结果在2003年、2004年整个行业的一个大风险集中爆发,使整个汽车金融行业持续低迷了好几年。

现在一些不合规的产品只是做了一个名称的变化,当年我们做车融业务其实就是车抵贷的最初版本,还有什么大捆、小捆、零首付,在现在某些产品中我们都能找到原型,所以说我个人认为整个行业其实没有那么多创新,就是历史在不断的轮回,只不过你再包装一下。所以国家在这个时候提出这个问题,是一个很好的时机。

确实也是因为大环境在这里摆着,中国现在马上要对世界放开金融,我们在资金的成本上还有服务水平上,跟国外的优秀银行还有很大差距。如果是自由发展的话,国内银行也会面临很大的挑战。所以说合规和控风险,就是做最标准的产品,让大家都在同一起跑线上。现在可能管得严一点,你可以把它理解成一种暂时性的后退,可能会给人感觉我在退步,而不是在进步,但其实这是在保护整个行业。在条件平等的前提下,更多的国内客户还会选择国内的银行,这可能是一种战略的选择,虽然肯定会对行业产生一个深刻的影响。

这两年我总结,第一个是抱大腿,一定要抱大腿,这个时候不抱的话可能自己熬不过去;第二个是练内功,金融行业可能不是完全的互联网思维,但是你不能丢弃互联网思维,现在互联网思维在所谓的颠覆和创新。如果你没有壁垒的话,得有资本,包括不管从哪个地方切进来,银行、厂家系、融资租赁公司都可以。但是你一定要让自己有独特的本领。

今年有两个事,一个是银行去担保化。要求银行机构多做直营业务,为什么要做直营业务?因为现在的银行吸收存款很难,特别是城商行,融资非常的困难。在融资成本提高的前提下,我肯定会多做自己能挣钱的业务,所以逼着银行奔着直营化去发展,再看看厂家系为主汽车金融公司,大家一定不要心存侥幸,汽车金融公司一定是会以自己的经销商体系为主的,现在整个的经销商都在转型,像广汇、庞大这些大的金融集团,跟在座的一样他基本上金融、租赁都有,包括参与这次交流的国机集团,你说他什么没有?

我们浙江有一个传化物流,传化物流有一个公路港,车辆进港以后吃喝拉撒、金融,结算、配货等所有的服务你都不用出港,已经基本形成了闭环服务了。所以我开始给大家一个建议,如果大家做第三方的话,我觉得要以练内功为主,要具备整合、服务整个产业链的能力,形成自己的核心竞争力。

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