今年汽车金融行业变化很大非常大，这力北斗在线GPS小编就跟大家分享一下。第一个是国家层面，第二个是汽车行业，第三个是汽车金融行业，我觉得这将是发生大变革的一年。今天大家都普遍有这个感觉，钱越来越紧；风险和合规的双重压力，很多事情都开始逐渐显现并且清晰了。
一、国家层面
首先是我们的融资成本将进入一个相对的高位。年初的时候，有些资方就发生了放不下款的事情，其实不是没有钱了，是因为规模不够了。企业有钱但是国家规模控制，不让你产生这么大的流动性。
所以你看去年年底的时候，某厂商系金融公司在6.5的高位成本发债，这在主机厂金融公司发债的历史数据上看已经非常高了，但他其实不是为了融资，是为了通过这种方式把规模释放出来。
另外从整个银行来看，也有了很大的变化。银行其实在分三个方向发展，第一个方向，举某银行做例子，去年他们的汽车金融事业部是3000人的一个规模，今年再去的时候已经将近有5000人的一个规模了。
这家银行我们发现它有一个很大的特点，他们的线上系统，大家都知道确实做的非常好，而且他的风控系统甚至可以对外输出。整个系统团队是接近300人，所以可以把他理解成是一个很有互联网属性的一种银行，但是我们不要忘记这家银行有将近3000人的地推，所以说我们还在讨论新零售如何通过线上打通线下的时候，人家已经早就完成了布局。现在这3000人是最好的信息和试错的反馈点，这才是汽车金融新零售的典范。但是我觉得这种做法，中国目前来讲暂时不会再有第二家，因为太难了，需要一个量变到质变的积累。
二、汽车行业
第二种情况不知道大家有没有关注到，京东发了一个北斗七星的系统，他主要的合作伙伴是包商银行，南京银行这些中小城商行。他不做终端，只做资方跟渠道或跟客户之间的一个中介，或者叫做管理方。它的系统使用者包含了很多中小银行。现在很多城商行都存在一个问题，第一系统不行，第二没有人，银行不可能大规模去招人。那么京东金融通过这个方式，帮你集客户，帮你做系统，帮你做风险初步审核。我们在设想不排除一种可能性，这些银行最终会形成一个小联盟，作为京东的一个资方，这是极有可能的。
三、汽车金融行业
第三种情况就说今年银行不好做，可能银行会逐步地退出汽车金融市场，转变成一个纯粹的资方，确实有这种观点。但是我后来想了想，这种观点可能目前来说也不是完全正确。第一对于今天的银行来说，你不做没关系，但是你不能出任何的风险和问题。但是我们再说另外一个问题，下一步城商行也极有可能限制，甚至被严格禁止去做跨区域的这种业务。
原来银行的传统业务就两块，一块P2P项目，一块房地产项目。而这两块项目都是今年所有银行在尽量减少和缩小的项目，那么你只有做汽车金融，针对全国性的某银行开展业务的可能性就会越来越少，但是你不排除这些区域性的城商行，重点做我本区域的业务，所以在座的如果是第三方的话，有一定关系的话，可以在近期重点关注一下你所在区域的区域性银行。
这可能是银行在汽车金融领域重点发展的一个条件。那么在目前这种形势下，既然我讲合规风控，那么合规风控是一个什么要求？其实就是说你的风险少发生损失少发生，才能够有效控制。刚刚讲过银行没有人，所以说唯一一个方法就是让产品回归本质，什么叫本质？好比说原来我们做业务的时候，按揭客户乘用车首付不低于20%，商用车首付不低于30%，我们会想尽一切办法帮助一些客户降低首付，或者把一些不是很合格的客户把它变成合格，但是以后可能就只能严格按照标准要求操作，这个客户能做就是能做，不能做就是不能做，不会再有任何可变的余地。
这两年其实和2003年特别的像，2003年汽车金融行业一场大灾难的时候，我经历了。那个时候各种业务形态都有，换句话说什么都没有底线。2001年的时候做车贷特别的辛苦，当时是必须要担保人必须要家访，必须要面签必须要电核，程序确实很长，但是风险也是很低。后来随着行业越来越火爆，以及履约险的兜底承诺，使得业务操作越来越不规范。原本过不了的单子也能过，结果在2003年、2004年整个行业的一个大风险集中爆发，使整个汽车金融行业持续低迷了好几年。
现在一些不合规的产品只是做了一个名称的变化，当年我们做车融业务其实就是车抵贷的最初版本，还有什么大捆、小捆、零首付，在现在某些产品中我们都能找到原型，所以说我个人认为整个行业其实没有那么多创新，就是历史在不断的轮回，只不过你再包装一下。所以国家在这个时候提出这个问题，是一个很好的时机。
确实也是因为大环境在这里摆着，中国现在马上要对世界放开金融，我们在资金的成本上还有服务水平上，跟国外的优秀银行还有很大差距。如果是自由发展的话，国内银行也会面临很大的挑战。所以说合规和控风险，就是做最标准的产品，让大家都在同一起跑线上。现在可能管得严一点，你可以把它理解成一种暂时性的后退，可能会给人感觉我在退步，而不是在进步，但其实这是在保护整个行业。在条件平等的前提下，更多的国内客户还会选择国内的银行，这可能是一种战略的选择，虽然肯定会对行业产生一个深刻的影响。
这两年我总结，第一个是抱大腿，一定要抱大腿，这个时候不抱的话可能自己熬不过去；第二个是练内功，金融行业可能不是完全的互联网思维，但是你不能丢弃互联网思维，现在互联网思维在所谓的颠覆和创新。如果你没有壁垒的话，得有资本，包括不管从哪个地方切进来，银行、厂家系、融资租赁公司都可以。但是你一定要让自己有独特的本领。
今年有两个事，一个是银行去担保化。要求银行机构多做直营业务，为什么要做直营业务？因为现在的银行吸收存款很难，特别是城商行，融资非常的困难。在融资成本提高的前提下，我肯定会多做自己能挣钱的业务，所以逼着银行奔着直营化去发展，再看看厂家系为主汽车金融公司，大家一定不要心存侥幸，汽车金融公司一定是会以自己的经销商体系为主的，现在整个的经销商都在转型，像广汇、庞大这些大的金融集团，跟在座的一样他基本上金融、租赁都有，包括参与这次交流的国机集团，你说他什么没有？
我们浙江有一个传化物流，传化物流有一个公路港，车辆进港以后吃喝拉撒、金融，结算、配货等所有的服务你都不用出港，已经基本形成了闭环服务了。所以我开始给大家一个建议，如果大家做第三方的话，我觉得要以练内功为主，要具备整合、服务整个产业链的能力，形成自己的核心竞争力。
